«Desde el 1 de julio, es posible que las tarjetas de crédito no funcionen para el impuesto sobre las ventas o las propinas».
Para ahora, has escuchado esa afirmación, pero si es cierta o no depende de a quién le preguntes.
Los anuncios financiados por la Coalición de Pagos Electrónicos de bancos, cooperativas de crédito y compañías de tarjetas argumentan que los legisladores de Illinois deben derogar la Ley de Prohibición de Tarifas de Interés, la primera en su tipo en el estado, programada para entrar en vigor el 1 de julio. Esa ley prohíbe a las instituciones financieras cobrar tarifas de «swipe» o de intercambio en las partes de impuestos y propinas de las facturas del consumidor y les prohíbe compensar las tarifas en otros lugares.
¿Qué pasa si no se deroga? Los anuncios advierten de un «caos con tarjetas de crédito».
Las instituciones financieras sostienen que el sistema global de pagos actual no puede distinguir la diferencia entre impuestos, propinas y el total, y que necesitaría ser reconfigurado con un alto costo para los bancos, las compañías de tarjetas, los comerciantes, las empresas de punto de venta y más.
En lugar de cumplir, dicen las instituciones financieras, las compañías de tarjetas podrían decidir dejar de prestar servicio en Illinois o cambiar drásticamente la forma en que los consumidores interactúan con los comerciantes en el punto de venta.
Una realidad alternativa
Pero, como en todos los asuntos en Springfield, hay otro grupo poderoso del otro lado de la cuestión. La Asociación de Comerciantes Minoristas de Illinois afirma que las compañías de tarjetas de crédito ya realizan un seguimiento de toda la información que necesitan, y es una «completa invención» decir que se requiere algo más que un simple cambio de código para implementar la ley estatal.
Señala tu recibo de restaurante, por ejemplo.
«Tienes el subtotal, el impuesto sobre las ventas, la propina, si aplica, y luego el total, ¿verdad? Todo lo que tienen que hacer es mover su tarifa del total al subtotal,» dijo Rob Karr, presidente de IRMA.
Los dos lados presentan realidades radicalmente diferentes, una confusión que no es infrecuente en el Capitolio.
Pero hay una verdad concreta: las instituciones financieras tienen mucho que perder, y no solo en Illinois.
La prohibición de impuestos y propinas afectaría aproximadamente el 10% de los ingresos que los bancos y las cooperativas de crédito reciben de los minoristas mediante tarifas de intercambio, una transferencia de riqueza que probablemente asciende a cientos de millones de dólares. También crearía multas masivas por incumplimiento.
Y luego está la cuestión del precedente. Los bancos desafiaron la ley pero perdieron en el tribunal. Sin una apelación exitosa, los siguientes campos de batalla serían otras legislaturas estatales.
Si las compañías de tarjetas implementan la ley de Illinois, estarían proporcionando un modelo a seguir para que los estados de todo el país imiten, lo que conduciría a posibles pérdidas de ingresos en miles de millones de dólares.
Hasta ahora, según Ben Jackson de la Asociación de Banqueros de Illinois, no se ha abierto la compuerta, aunque unos 30 estados están considerando acciones similares.
No obstante, no es de extrañar que la Coalición de Pagos Electrónicos haya hecho todo lo posible en su campaña publicitaria de siete cifras para derogar la ley.
Cómo llegamos aquí
Para entender completamente la lucha en curso entre bancos y comerciantes, hay que retroceder a mayo de 2024.
Pero primero, una explicación sobre las tarifas de intercambio. Cada vez que un comprador desliza su tarjeta de crédito o débito, se desencadena una complicada cadena de pagos entre bancos. El banco del comerciante paga una «tarifa de intercambio», típicamente alrededor del 1% al 2% del costo de la transacción, al banco del consumidor. Las tarifas incluyen tanto una cantidad fija como un porcentaje de la transacción, pero las compañías de tarjetas, principalmente Visa y Mastercard, controlan cómo se calculan.
Las instituciones financieras afirman que las tarifas de intercambio ayudan a financiar programas de recompensas de tarjeta de crédito y mejoras de seguridad, y proporcionan compensación por asumir el riesgo de fraude. La disminución de los ingresos por intercambio, según Jackson, inevitablemente reduciría las ofertas de programas de recompensas. Sharp dijo que las cooperativas de crédito, como cooperativas sin fines de lucro, utilizan los ingresos para ofrecer tasas más bajas a los clientes.
Pero las tarifas han sido durante mucho tiempo objeto de críticas por parte de los comerciantes y pequeños negocios, que a veces pasan los costos directamente a los consumidores a través de un recargo en las facturas.
Se reduce a esto: los comerciantes no creen que deberían tener que pagar una tarifa por la parte de impuestos y propinas de una transacción que no retienen. Y las instituciones financieras dicen que si están manejando esos fondos, deberían ser compensadas por hacerlo a través de tarifas de intercambio.
En cuanto a la aprobación de la ley de Illinois, como afirman los anuncios, se incluyó en el presupuesto hace dos años, dando poco tiempo a los banqueros y otros para oponerse.
El costo del cumplimiento
Karr estimó que la prohibición generaría «más de $200 millones» para los comerciantes, esencialmente permitiéndoles quedarse con esa suma en lugar de transferirla a los bancos. Un estudio de la Coalición de Pagos Electrónicos cifró el número en $118 millones, estimando que aproximadamente el 40% del beneficio del intercambio iría a los 40 minoristas más grandes.
No obstante, Karr dijo que los mayores minoristas están sujetos al límite mensual de $1,000 en la exención del minorista que acompañó a la prohibición de tarifas de interés, mientras que los minoristas más pequeños no alcanzan esa marca. Sumado a su parte en las tarifas de intercambio reembolsadas, se convierte en lo que Karr llama «el mayor alivio para pequeñas empresas que Illinois haya aprobado jamás».
Pero Jackson argumentó que el costo para que los minoristas cumplan podría comerse cualquier beneficio para los minoristas más pequeños.
En cuanto al cumplimiento, Kendall escribió en su opinión de febrero que «es una pregunta abierta si el proceso de transacción podría adaptarse al impacto de la IFPA a tiempo».
«La Provísión de Tarifas de Intercambio es indiscutiblemente disruptiva, requiriendo inversiones adicionales, contrataciones y nuevos procedimientos para reemplazar el proceso actual de autorizar y liquidar transacciones con tarjetas de débito y crédito,» escribió.
Las instituciones financieras argumentan que no se puede hacer todo para el 1 de julio. Kendall dijo que las partes involucradas saben lo que se espera de ellas.
«Pero esos cambios de procedimiento son el producto de un ecosistema construido por las Redes de Tarjetas de Pago e instituciones financieras para facilitar transacciones con consumidores,» escribió. «Y estas entidades entienden que el peso del cumplimiento de la IFPA está sobre ellas.»
Según la coalición, el cumplimiento «requeriría coordinación en toda la industria y reguladores de todo el mundo», incluido con la Organización Internacional de Estandarización. También requeriría más recolección de datos, creando preocupaciones sobre privacidad, dicen.
Esos cambios globales requerirían pruebas y certificación de nuevos equipos. Dependiendo de sus compañías de tarjetas o vendedores de punto de venta, los minoristas pueden necesitar invertir en nuevos equipos, software y formación.
Los bancos y cooperativas de crédito también podrían tener que agregar personal para procesar reembolsos según la ley. Permite a los minoristas o a sus compañías de procesamiento solicitar a sus instituciones financieras el reembolso de las tarifas cobradas sobre los impuestos y propinas dentro de 180 días de una transacción.
Si las instituciones financieras no cumplen dentro de 30 días, la ley prevé multas civiles de $1,000 por cada transacción, y cientos de millones de estas transacciones se producen anualmente.
Entonces, ¿se materializará ese caos?
En lugar de cumplir, según la literatura de la coalición, las compañías de tarjetas podrían simplemente dejar de procesar tarjetas en Illinois. También podrían dejar de procesar las partes de impuestos y propinas o requerir dos deslizamientos separados para el subtotal y la parte de impuestos y propinas de las facturas.
Tales afirmaciones no son infrecuentes en el impulso de cierre anual de la legislatura.
Las compañías de apuestas deportivas, por ejemplo, amenazaron con irse de Illinois cuando el estado aumentó sus impuestos a los juegos de azar en el mismo ciclo presupuestario que produjo la prohibición de tarifas de intercambio hace dos años. En cambio, se adaptaron, porque Illinois tiene muchos apostadores, y aún más usuarios de tarjetas.
Karr acusó a la coalición de tener motivos ocultos en su uso de lenguaje hipotético.
«No hay necesidad de caos», dijo. «El único caos es si las compañías de tarjetas de crédito lo imponen en sus consumidores.»
En última instancia, los legisladores deberían valorar cuán convincentes son los argumentos, si los tribunales no intervienen primero.
Es posible que la Corte de Apelaciones del 7º Circuito o incluso la Corte Suprema de EE. UU. concedan una victoria a los bancos. Pero las argumentaciones orales están programadas para el 13 de mayo, lo que significa que la corte de apelaciones podría no emitir un fallo para cuando la ley entre en vigor.
Añadiendo un nuevo giro el miércoles, la oficina federal del Contralor de la Moneda, un subconjunto del Departamento del Tesoro de EE. UU., parecía estar dispuesta a emitir una orden que anularía la ley de Illinois. Aún no se había publicado hasta tarde el miércoles, por lo que su impacto no está claro.
«Aunque la oficina no ha explicado su razonamiento ni ha permitido una revisión pública, está claro que el objetivo es sortear el proceso legal después de que un juez recientemente respaldó la ley,» dijo Karr.
En cuanto a las perspectivas legislativas, la representante estatal Margaret Croke, D-Chicago, dice que ha visto lo suficiente como para estar preocupada. La candidata demócrata para contralora está patrocinando un proyecto de ley para derogar completamente la prohibición de tarifas de intercambio de Illinois.
Pero, hasta la semana pasada, dijo que no planeaba avanzar. En cambio, cree que es más probable que los legisladores vuelvan a retrasar la implementación de la ley.
Jerry Nowicki es el jefe de redacción de Capitol News Illinois, un servicio de noticias sin fines de lucro y no partidista que distribuye cobertura del gobierno estatal a cientos de medios de comunicación en todo el estado. Está financiado principalmente por la Fundación de Prensa de Illinois y la Fundación Robert R. McCormick.
